量寬QE之後的量緊QT‎ > ‎2014‎ > ‎

[140217] 人生如搞公司

人生如搞公司
2014/2/10-2014/2/17


    網友La早前問起一個問題:「陸Sir近日講到年輕人投資心態及財務自由問題,等小弟分享下自己的故事。小弟係80後,係某大機構打份牛工,月入一萬三左右,正式無發達,又餓你唔死果隻。小弟早幾年學人買窩輪牛熊聽冧巴入市,結果係點可想而知。小弟後尾再無沾手牛熊窩輪,只買大股,輸少好多,亦開始積極儲錢,可幸家庭負擔暫時唔太重,每月都儲到四,五千蚊。表面好似好好,但愈儲愈覺得根本追唔上樓價,唔好話上車,係車尾都望唔到。我唔敢奢望話有到55歲有一,兩千萬,打個五折,有五,六百萬都已經好好,但係咪真係做得到,又點先可以做到?

    另一網友小貓愛情觀俾咗答案,小貓你讀書係唔係好叻,答問題咁醒,簡直好過我講。小貓話La:「看到您昨天陸sir文章的回覆,覺得以前我的情況和您很相似,所以有些卑見,閣下可以看看有沒有參考價值。

    1. 努力存錢:閣下夢想是買樓,如果上車盤200萬三成首期計,要60萬,每月存5千要10年,呢輪樓市調整,未必能趕到,可將目標放下次。

    2. 專注事業:月入萬三存5千,閣下一定是生活很有規律又有目標的人,可以專心工作,隨著資歷增值,收入增加,存錢也會更快。

    3. 穩健投資:買樓的目標是長線投資,所以要有心理準備不可能三兩年達到。投資股票更可以慢慢等,等股災,買貴股是原罪,買平股是天驕。平時不要看股市了,等到所有頭條都報導股災時才留意有盈利派息的優質大藍薵。

    4. 嚴選佳偶:年輕人對配偶的追求,往往是"外在美"導向,但若能找到一位與閣下相同目標和儲蓄習慣的配偶,是很重要的。不單止是存錢速度的問題,還有生活、享受、興趣等等方面的同心齊德對整個人生的影響更加關鍵!因為專注人生目標的人,在外人眼中,往往是生活苦悶、沒有情趣,不懂品味潮流的老土一族。所以擇偶不能盲目追求,面對識飲識食懂打扮的in男靚女,追得到,也留不住。相反,若能遇到一位欣賞閣下,願意一齊捱的同路人,就能事半功倍,日後一起享受資產升值的幸福日子,也更增進彼此的恩愛本錢。

    總括一句:機會永遠留給準備好的人(最重要是先準備好)」

    做完文抄公,小貓俾咗基本建議俾你,我完全認同。我在上面搞衍生工具,再揀一兩點講講。專注事業、努力儲蓄和穩健投資,是出來工作頭10年最重要的,當中事業是最大的投資,要找有機會的工作,這種工作未必是目前錢最多的,但是可以讓你升職上位的,這是最重要的。

    人生要經營,將自己比作一間公司,目標係25年後有1000萬資產值。事業上升快,等如你間公司有一門現金流快速增長的生意,前景必佳,等如走上高速公路,若在10年內你可以上升到50萬年薪,若計一個月花紅有3.8萬一個月,只要唔做錯,你25年後有1000萬不是夢。若踏入30歲之後,事業前景大體上看到,還是1.3萬一個月,無乜進步,就等如你不能走上快速道,你就要開始食力,或者打一份半工、兩份工增加收入,好似另一網友Fly仔搞網拍增加收入都係一個方法。結論係若你做唔好自己份工,係失去咗一個最重大的增加資產機會。

人生如搞公司2

    再續網友La早前問起努力係唔係可以到55歲有1000萬的問題。昨天講工作,管理人生如一間公司,首先要令自己有不斷增加的現金流,現金流弱,整間公司都較難長大,所以若做一份工唔夠,就做多半份,增加現金流。
 
    第二樣是儲蓄,儲蓄如公司的保留利潤,是有否能力投資的關鍵。我聽前香港電訊總裁張永霖講過,佢40歲之前都未買樓,搵得來使得去。佢係打工皇帝,花樣中年,千金散盡可以搵番,普通人唔得,一定要儲蓄。
 
    我有兩個朋友,都係會去旅行玩樂,朋友甲賺錢多,但佢事無大小都花,根本用錢不去想,花很多無謂錢。朋友乙賺錢少一半,但花錢好集中,一年去一次較長的旅行,大節目加生日加結婚週年慶祝係會好捨得花,但平日用錢幾慳,呢啲叫做「有目標花錢」,結果到40歲時朋友乙的資產係朋友甲五倍以上。記住細水長流,乜錢可以流晒,管公司都一樣,好多日常開支唔覺唔覺用多好多,一減下來,可以節省好多。若無法開源時,就要節流。
 
    可惜而家樓價太貴,否則買樓是最好的強逼儲蓄,首先將你手上一筆自由現金取走,唔俾你亂投資。然後為供樓又逼你月月儲錢,其三是不動產不易買賣,唔好升少少就走咗,容許資產增值,係無紀律無節制的人投資好選擇。當然,我不覺得如今是買樓好時機。
 
    所以儲蓄跟投資一樣,紀律最重要,花費比你身份應花低一至兩級的消費,你會使得舒服,亦可儲錢。當然,找一個願意和你同步的伴侶就太重要了。

人生如搞公司3

    再續網友La早前問起努力係唔係可以到55歲有1000萬的問題。我講人生如營運公司,第一步如工作出色,你已經等如搞咗一間有好多現金流入的大公司。若然搞唔出大公司,開源無重大成功,節流就比較重要,講到第二步,要有儲蓄的習慣,唔好使晒,等如公司有保留利潤,可以投資增值,有機會透過過投資由小公司變番間中型公司(就係有1000、2000萬那一種)。若你做事又唔得,叫你做吓兼職搵多啲錢又嫌辛苦,叫你唔好咁大使又唔慣,咁你睇到呢度都可以停啦,我幫唔到你啦,呢個世界唔努力係無法得世間財架,你嚟睇我啲文章都花力啦,否則去睇吓動新聞睇吓港警如何北上叫雞肯定趣好多啦,想成功,一定要出力,呢個世界無不勞而獲。
 
    講咁耐先至講到第三步:投資,要用營運一間公司資金的方式去投資。咁同一個人去投資有乜唔同? 最唔同的是心態,一個人有幾萬銀,好似網友La咁,去炒牛熊證,特別係年青人,唔使點諗,炒咗至算,無一個交數的概念,甚至唔去計數唔使理。但你營運一間公司,半年交次數,全年交一次數,你到交數時會比較緊張(美國公司仲每季都要交數),要諗可以容忍輸幾多。
 
    我經常講投資未諗贏,先諗輸,可以容忍自己輸幾多,你有10萬,忍唔忍到年結時輸晒? 若果你月入10萬,咁無壞啦,輸咗10萬下個月都可以搵番(雖然我都唔係幾贊成呢種千金散盡還復來的心態),但若你月入1萬,儲咗3年才有10萬,你唔應該忍到自己一舖輸晒。假設你係一間公司,市值100億,有30億現金在手,你可唔可以到年底時輸清30億? 可以忍受輸1億,有可能輸1億的投資,可以忍受輸5000萬,有輸5000萬的投資。總的來說,要心中有數,唔好漫無目的。好似La那樣的年青人,用10萬、8萬去炒窩輪,多數只諗「如果仆中升一倍就正」,唔會諗「如果輸晒10萬我幾慘」,我都經歷過那個階段。
 
    有人話「千金難買少年窮」,我加多一句「千金難買早來輸」,若你後生遇上大牛市,炒嘢唔輸仲贏大錢,到30幾、40歲才輸,你仲慘,後生贏錢自以為是少年股神,其實只是個市就,到30、40身家都多好多,人工儲埋或買樓儲起幾百萬,一舖輸晒,點翻身? 俾你揀啦,輸10萬好定係輸200萬好,梗係揀10萬好啦。關鍵係輸錢買唔買到教訓,唔好好似某網友老豆咁輸到70、80歲仲再賭輸。
 
    投資首先唔係講冧把、講測市,係講方法,方法啱,唔會錯得去邊。控制風險係第一方法,定出合理回報目標的第二方法,分清「投資的我」和「投機的我」及其所佔比例是第三方法,「投資的我」和「投機的我」回報目標和風險都好唔同,如何定出兩者佔組合的比例,明天續談。

人生如搞公司4

    昨日講到投資唔係講冧把、講測市,係講方法,要分清「投資的我」和「投機的我」。由於「投資的我」和「投機的我」的分別過去講咗好多,今次唔再講,主要講如何定出兩者佔組合的比例。
 
    如何定出投資和投機佔組合中的比例,主要睇年齡和風險胃納,年紀輕,可以投機多啲,年紀大,投機只能佔少數,原理好簡單,年輕時萬一輸清就可以搵番,年老時輸清就搵唔番,好易放棄自己。昨日有單新聞,話去年底香港有712個有登記露宿者,當中有2%係大學生,照計數即係有14人。在這個超低失業率的年代,你肯做無需露宿,肯洗碗一定賺到13000元一個月,你唔肯做又另計(大學生可能更唔願做洗碗紥鐵)。若果你曾有1000萬身家,到50歲輸清,叫你從頭來過好難啦,就會放棄自己。所以年紀有番咁上下,千祈唔好全副身家去投機,以免要露宿。
 
    另一個決定投機佔比例的因素是風險胃納,有人唔鐘意投機,有人好鐘意投機,這可能和大腦結構有關,有人腦下垂體特別發達,唔投機唔舒服,咁可以投機多啲,有人投咗機瞓唔著,咁即使25歲都無謂投機啦。
 
    總體而言,投機比例隨年齡漸減,到40歲以後,一定唔好超過組合的50%去投機,點解係40歲? 因為40係步入中年的明顯分水嶺,老花都係由40開始。過咗50歲,投機都唔好超過組合的30%啦。只要分清投機與投資,投機的我識止蝕,投資的我識係在低位買,組合一年回報10%以上機會不低,呢個數字已適合35歲以上人士的需求,記住要求回報愈高,風險也隨之上升。
 
    最後講多一點,是所謂低買高沽的高沽,問題是長揸的股票沽不沽? 我判斷呢幾年都係上落市,所以我在股市較高時係會沽的,但只要唔係超高,不會沽清,例如去年判斷個市在19000、20000點至24000、25000點中間走,結果在高位只是沽了三分之二,另外三分之一係想等到2014年初出現超高位時才沽,結果無出現就無沽。點解唔全進全出,因為人經常會睇錯,所以都係留有餘地好啲。好似剛過去的低位,就買咗三分一,主要係大陸指數基金,唔一注瞓身入,怕佢過農曆年後再跌,結果無跌,又不妨等吓先。
 
    呢啲做法唔會發達,亦唔會輸清,幻想你管理一間公司的大筆資金,你就唔會咁冒險,回報唔會好高,但穩陣啲。
 
人生如搞公司6

    繼續我的人生大事話題。從努力做嘢、到儲備聚財、到投資增值、到與伴侶結伴都行,幾樣事情唔係缺一不可,但你缺上兩樣都幾不可啦,即係做嘢無大成就,勤行儲錢投資聚財,都可以補到。若你又唔努力,又亂炒,又有個大花筒伴侶,你呢世都無錢剩架啦。又例如搞間公司,做本業又唔得,又使得多無乜保留利潤,投資又唔得,CEO同大老闆仲日日打交,呢啲公司俾都唔好買啦。上述四樣嘢如一個檢查表,可以用來查吓自己得唔得。
 
    網友davyluk問起:「小弟現在25歲!學識不多,只能打一份牛工,幸好有女友互相扶持,二人合力儲錢望上車建立小家庭!我跟她都很希望在下年即2015年能夠上車,(因我都認為下年是好時機,怕一但錯過機會就望塵莫及,因為小弟覺得一但樓市下跌過快,政府隨時撤銷雙辣招,大陸的資金又會流入香港買房地產,之後又不知要等多少年才能上車,而且低息對於上車時壓力測試都比較易通過,女友亦比較急想上車).我跟女友常說儲就有機會!不儲就甚麼機會都沒有!但我知道不能只靠儲錢就會能上車(因為二人搵錢都不多,都只是靠節流辛辛苦苦儲下來),所以我常常都想靠投機來增值那筆資金,女友是穩陣型我則是進取型,但投資投機的事都是我負責!」
 
    「早年投機了幾次,幸好都能抽離止蝕,損失不多!但女友對我的投資投機信心近乎全失,現在資金有2分1做了人民幣定期,4分1在IBOND,都算有幫忙增值!還有4分1我就在尋覓股票來投機嘗試增值!」davyluk問我有何好選擇。
 
    財不入急門,有時心急去投機,手震震,無好結果。網友yy太用自己的經歷,代我答了 davyluk,yy太話:「davyluk,您的困擾我都經過,時為1993-5年.
我為了要金錢增值. 結果將1/5首期, 個時不是太多首期比例. 買了股票.一年後輸了9成. 財不入急門. 技不如人,不懂止蝕. (當然唔識陸SIR), 看報紙, 信財演. 好像買了廣信, 執左個間.真的哭. 怕上唔到車. YY生, 安撫了我很久. ( 不過, 個年多2人打工之儲蓄, 己超左個數). 所以仍然可上車. 裝修呢. 就沒有多少預算啦。」
 
    「好記得, 當年為了慳$100送一塊小雲石櫃面的送貨費, 借了一輛木頭車, 同YY生,合力推了幾個街口, 搬上樓. 身水身汗,雞手鴨腳, 不理別人眼光,  沒有埋怨辛苦, 每一個動作, 每一個眼神,都是喜悅. 行了良久, 四目交投, 相視, 會心微笑. 因為是建設不止一個小單位, 而是"我們的家". 當時, (正如陸SIR 文章說2人努力) 我們都很快樂, 因為目標理念一致, 思想簡單, 對未來充滿希望.  快樂其實真的不需要有好多錢. 」
 
    Davyluk,你絕對可以重覆YY太的故事,樓市只能估大方向,好難估細時機,所以我並唔覺得明年一定係一個好時間,先睇吓樓市係唔係有顯著回落先啦,有咪買囉,無再等吓啦。剛睇到一個將軍澳慧安園的成交,如今成交價還比4年前貴咗一倍,四年前仲係200萬不到,而家叫做跌咗都400萬以上,若你買貴咗200萬,真係做多廿年都補唔番。
 
    Davyluk,要與女友傾好,要同步,不用太投機,但我覺得好似你心急買樓多過你女友心急,你投機在2015年這個時間線上,點解一定係2015? 我反而著眼是在價位,唔回番咁上唔好買。一邊儲錢一邊等,都樓價跌到你負擔得起才買,而唔係想炒股賺多啲等夠錢買,你咁心急,正常一隻大股俾你低買高賣,你都會犯錯。
 
    我很喜歡YY太那幾句:「目標理念一致, 思想簡單, 對未來充滿希望.  快樂其實真的不需要有好多錢.」


陸羽仁
Comments